Open banking: tecnolog铆a, datos y regulaci贸n para mejorar los servicios financieros

Las ‘fintech’ proliferan y ofrecen nuevos productos personalizados. Los bancos pueden ser intermediarios de estas mejoras cediendo los datos a terceros a trav茅s de la banca abierta, un modelo sustentado en gran medida en APIs que atiende a diversas regulaciones. Una oportunidad y un reto para que el sector bancario viva la revoluci贸n definitiva de los datos.

Los nuevos paradigmas culturales y empresariales han hecho que el adjetivo abierto se adhiera a conceptos claves para el avance de la tecnolog铆a, como la innovaci贸n abierta y el software de c贸digo abierto. En este nuevo horizonte, los bancos tambi茅n se han dado cuenta de que tienen que abrirse a una econom铆a m谩s colaborativa y a nuevos modelos de negocio, o lo que es lo mismo, al open banking.

Este nuevo modelo implica que los bancos compartan los datos de sus clientes con terceros, con los correspondientes permisos de privacidad, para ofrecer servicios m谩s personalizados; algo que demanda el usuario del siglo XXI. 鈥淟as nuevas generaciones quieren procesos digitales. Ahora lo experimentamos todo de una forma m谩s abierta gracias a una digitalizaci贸n que est谩 marcando todas las industrias鈥, indic贸 Carlos L贸pezMoctezuma, Global Head New Business Models, open banking and Innovation de BBVA, durante el 煤ltimo BBVA Open Talks Global celebrado el pasado 29 de octubre, 鈥楿nboxing the new way of banking, Open Banking鈥.

La necesidad de un nuevo modelo

En 2015, el gobierno brit谩nico promovi贸 la creaci贸n del Open Banking Working Group (OBWG). Su objetivo era responder a la necesidad de un nuevo modelo de negocio que estableciera c贸mo regular el intercambio de datos en el sector financiero con terceros. Nac铆a as铆 el t茅rmino open banking, una revoluci贸n que adquir铆a nombre propio, aunque ya llevara algunos a帽os person谩ndose.

鈥淪iempre han existido proveedores, pero las industrias eran m谩s verticales y menos colaborativas鈥, record贸 L贸pez-Moctezuma durante el Open Talks. Sin embargo, hubo un momento en el que empezaron a aparecer cada vez m谩s actores en el sector bancario. 鈥淟a competencia se multiplic贸 y empezamos a ver infinidad de compa帽铆as de tecnolog铆a y 鈥榝intech鈥 que ofrec铆an productos diferenciadores en distintas partes de la cadena de servicios鈥, explic贸 el experto. Adem谩s, hab铆a m谩s informaci贸n de los clientes y ceder esos datos a terceros, siempre con el consentimiento de los usuarios, pod铆a ayudarles a ahorrar, hacer transferencias, optimizar la gesti贸n de sus empresas, invertir mejor su dinero y agilizar procesos.

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Hemos pasado de que el cliente vaya al banco a pedir lo que quiere a tener que estar all铆 antes para ofrec茅rselo.

A la postre, como resumi贸 L贸pez-Moctezuma, 鈥渟i hay un nuevo men煤 en el que se pueden escoger esos otros servicios, 驴qu茅 necesita la banca para adaptarse a este escenario? Crear experiencias que vivan donde los clientes lo necesitan鈥. Por eso, 鈥渉emos pasado de que el cliente vaya al banco a pedir lo que quiere a tener que estar all铆 antes para ofrec茅rselo, o para que se lo ofrezca un tercero a trav茅s de nosotros鈥, explic贸 Carmela G贸mez, Global Head of Open Banking en BBVA.

Por ejemplo, 鈥渟i est谩 adquiriendo algoonline鈥 y al final del proceso de compra necesita apoyo en financiaci贸n, tenemos que ser capaces de insertar los servicios financieros en su 鈥榡ourney鈥 diario鈥, a帽adi贸. Para ello, BBVA se ha sumado a la banca abierta ofreciendo APIs en distintos pa铆ses a trav茅s de BBVA API_Market, una plataforma que permite encontrar la API que mejor se adapta a las necesidades de cada negocio seg煤n pa铆s, sector y tipo de empresa.

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El camino a la banca abierta de BBVA

Adem谩s de una necesidad, ten铆an que darse las circunstancias adecuadas. G贸mez explic贸 que 鈥渆l cambio en el marco regulatorio, la transformaci贸n cultural de los clientes y la tecnolog铆a que hab铆a disponible ayud贸 a transformar una posible amenaza en una oportunidad鈥. La palabra que se repite constantemente unida a open banking es API.

Una API, abreviaci贸n de 鈥Application Programming Interfaces鈥, es una interfaz que permite la conectividad y el intercambio de datos entre dos partes: por ejemplo, entre un banco y una 鈥榝intech鈥. Junto con otros avances como la computaci贸n en la nube, los pagos digitales o el 鈥榖lockchain鈥, es una de las tecnolog铆as en las que se sustenta la banca abierta.

Tenemos un modelo de API para hacer 鈥榩artnerships鈥 donde podemos poner servicios bancarios a su disposici贸n.

Gracias a ello, el banco empez贸 a crear nuevos modelos comerciales. 鈥淭enemos un modelo de API para hacer 鈥榩artnerships鈥 donde podemos poner servicios bancarios a disposici贸n de una plataforma, para que sus usuarios hagan uso de esos productos鈥, indic贸 la experta. Este es el caso de la colaboraci贸n con Uber, gracias a la que BBVA fue un banco pionero al lanzar el primer producto financiero en una aplicaci贸n de movilidad.

Juan Carlos Rodr铆guez, Head of Payments Latin America en Uber, explic贸 el lanzamiento de un nuevo producto: 鈥Unacobrand card鈥 para que, adem谩s de acelerar y simplificar los pagos para que los conductores tengan acceso muy r谩pido a un flujo de efectivo ante emergencias, tambi茅n dispongan f谩cilmente de productos bancarios鈥.

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Adem谩s, BBVA ofrece otro tipo de APIs que pueden ser utilizadas 鈥渃omo un canal para que nuestros clientes corporativos consuman sus propios servicios鈥, se帽al贸 G贸mez. Tambi茅n, 鈥渃on el 鈥榖anking as a service鈥, el banco ayuda a que terceras partes que necesitan montar una soluci贸n financiera puedan apoyarse en piezas ya disponibles de BBVA鈥.

Una regulaci贸n para unificar las APIs

La palabra API se ha repetido mucho, pero no todos los servicios de open banking fluyen a trav茅s de esa tecnolog铆a y este es uno de los errores que intenta paliar la regulaci贸n de la banca abierta. Una regulaci贸n que arrastra un proceso tedioso que dura a帽os y que var铆a seg煤n el pa铆s y el continente.

鈥淓n Europa, la regulaci贸n obliga a que los bancos tengan que compartir los datos si el cliente lo ha consentido. Sin embargo, la norma no exige que se desarrolle una API. Si no hay API, los terceros acceden a los datos de los clientes de otra manera: por 鈥榮creen scrapping’鈥, explica en entrevista Jes煤s Lozano, m谩nager de Digital Regulation en BBVA, que adem谩s particip贸 en el evento. A diferencia de la API, que filtra 煤nicamente los datos necesarios, el problema con 鈥榮creen scrapping鈥 es que el tercero puede acceder a todos. 鈥淧odr铆a incluso ver los mensajes del cliente con el gestor鈥, indica el experto.

Una API permite al tercero identificarse como tal ante la entidad y ajustar la informaci贸n a la que realmente necesita tener acceso.

Por eso, una API es un acceso m谩s seguro y automatizable, como explica Lozano: 鈥Permite al tercero identificarse como tal ante la entidad y se puede ajustar la informaci贸n a la que realmente necesita tener acceso鈥.

En el caso de M茅xico, 鈥渓a regulaci贸n vigente busca mejorar los servicios financieros para todos los sectores y estandarizar los datos, un proceso que se inici贸 en 2018鈥, indic贸 Lorenza Mart铆nez, Payments, Finance & Risks Lead en Accenture M茅xico. Actualmente, 鈥渟e han publicado las leyes de datos abiertos y se esperan nuevas normativas para finales de a帽o de datos transaccionales鈥, a帽adi贸.

El futuro, abierto pero regulado

Las diferentes modalidades de open banking y los diferentes marcos regulatorios por pa铆ses generan inconsistencias y riesgos. Por ejemplo, no todos controlan el tipo de empresas que pueden actuar como un tercero. 鈥淧or ejemplo, en M茅xico ni siquiera necesitas una licencia para dar informaci贸n鈥, dice Lozano.

Seg煤n la experta de Accenture, 鈥渢ras el coronavirus la banca abierta ha despegado en algunos mercados clave y ahora va mucho m谩s all谩 de su sector: afecta a seguros, automoci贸n, viajes, comercio minorista, etc.鈥 Por eso, Mart铆nez mira al futuro considerando que 鈥渢oda esta gesti贸n de los datos es importante para pensar hacia d贸nde vamos a evolucionar como sociedades y como econom铆as globales鈥. En los pr贸ximos a帽os se terminar谩n de sentar las bases para un open banking que ya ha transformado el ecosistema. De momento, entra: la puerta de tu banco est谩 m谩s abierta que nunca.

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